Góp 2 triệu mỗi tháng từ năm 25 tuổi, chỉ trong 10 năm, đến 55 tuổi bạn có thể có khoảng 1,4 tỷ nhờ lãi kép. Nhưng có một điều ít ai tính: nếu năm 35 tuổi phải rút 200 triệu để trả viện phí, số tiền bạn mất ở tuổi 55 không phải 200 triệu, mà là khoảng 808 triệu.
Bài viết này giải thích vì sao một lần nằm viện có thể "cắt đứt" quả cầu tuyết tiết kiệm, và vì sao bảo hiểm healthcare nên được xem là lớp bảo vệ cho kế hoạch tài chính dài hạn, không chỉ là chi phí.
1. Lãi kép là gì, nói ngắn gọn
Lãi kép là khi tiền lãi được cộng vào gốc để tiếp tục sinh lãi. Những năm đầu gần như không thấy khác biệt, nhưng càng về sau, phần tăng thêm mỗi năm càng lớn. Yếu tố quyết định không phải số vốn ban đầu mà là thời gian tiền được để yên.
Nếu bạn muốn hiểu kỹ công thức, quy tắc 72 và cách bắt đầu từ sớm, xem bài Lãi kép là gì? Công thức, ví dụ và cách tận dụng từ sớm trên Tài Chính Cá Nhân.
2. Điều lãi kép sợ nhất: bị rút tiền giữa chừng
Quả cầu tuyết chỉ lớn khi được lăn liên tục. Mỗi lần rút tiền ra, bạn không chỉ mất số tiền đó, mà mất luôn tất cả số lãi mà khoản tiền đó lẽ ra sẽ sinh ra trong những năm còn lại.
Với một gia đình bình thường, lý do phải rút tiền tiết kiệm phổ biến nhất không phải mua sắm, mà là những việc không lường trước: ốm đau, tai nạn, nằm viện.
3. Ví dụ: một lần nằm viện "lấy đi" bao nhiêu?
Giả định: góp 2 triệu đầu mỗi tháng, lợi nhuận 7%/năm, lãi nhập gốc hằng tháng.
Anh Nam bắt đầu tiết kiệm từ năm 25 tuổi, góp 10 năm rồi dừng. Năm 35 tuổi, anh có khoảng 348 triệu. Cùng năm đó, anh phải phẫu thuật và điều trị, chi phí khoảng 200 triệu.
| Không có bảo hiểm | Có bảo hiểm Healthcare | |
|---|---|---|
| Viện phí 200 triệu | Rút từ tiền tiết kiệm | Bảo hiểm chi trả trong hạn mức |
| Còn lại năm 35 tuổi | khoảng 148 triệu | khoảng 348 triệu |
| Đến năm 55 tuổi | khoảng 598 triệu | khoảng 1,41 tỷ |
| Chênh lệch | khoảng 808 triệu | |
Khoản viện phí 200 triệu, sau 20 năm, tương đương gấp 4 lần số tiền đã rút. Đó là cái giá thật của việc không có lớp bảo vệ: không chỉ là hóa đơn bệnh viện, mà là phần tương lai bị cắt mất.
Ví dụ chỉ để minh họa. Chi phí điều trị thực tế khác nhau tùy bệnh, nơi điều trị và quyền lợi hợp đồng; lợi nhuận đầu tư không đều mỗi năm và không được bảo đảm.
4. Bảo hiểm cũng có "lãi kép" của riêng nó: mua sớm có lợi
Giống tiết kiệm, bảo hiểm sức khỏe cũng thưởng cho người bắt đầu sớm:
- Phí thấp hơn: phí thường được tính theo độ tuổi, tham gia khi trẻ thì phí mỗi năm thấp hơn.
- Ít bị loại trừ: mua khi còn khỏe thì chưa có bệnh có sẵn, quyền lợi đầy đủ hơn.
- Qua thời gian chờ sớm: thời gian chờ tính từ ngày hợp đồng có hiệu lực, đợi đến khi cần mới mua là đã muộn. Xem thêm: Thời gian chờ trong bảo hiểm sức khỏe là gì?
- Được bảo vệ liên tục: tái tục đều đặn mỗi năm giúp quyền lợi không bị gián đoạn, giống như không rút tiền giữa chừng.
5. Xếp đúng thứ tự: bảo vệ trước, tích lũy sau
Một kế hoạch tài chính vững thường đi theo thứ tự:
- Quỹ dự phòng 3–6 tháng chi tiêu cho những việc nhỏ, bất ngờ.
- Bảo hiểm sức khỏe (Healthcare) cho những khoản viện phí lớn mà quỹ dự phòng không gánh nổi.
- Bảo hiểm trả tiền mặt khi bệnh nặng nếu bạn là trụ cột thu nhập, để bù phần thu nhập bị mất. Đọc thêm: Bảo hiểm sức khỏe và bảo hiểm chi phí y tế khác nhau thế nào?
- Tiết kiệm, đầu tư dài hạn để lãi kép làm việc, yên tâm không phải rút ra giữa chừng.
Nếu bạn đã có thẻ bảo hiểm công ty, hãy kiểm tra xem hạn mức có đủ không và điều gì xảy ra khi nghỉ việc: Thẻ bảo hiểm sức khỏe công ty cấp đã đủ chưa?
Kế hoạch tiết kiệm của bạn đã có lớp bảo vệ chưa?
Dùng công cụ Phân Tích Nhu Cầu miễn phí để biết gia đình bạn cần bao nhiêu cho chi phí điều trị và còn thiếu ở đâu. Mất khoảng 2 phút.
Câu hỏi thường gặp
Bảo hiểm sức khỏe có phải là khoản đầu tư sinh lãi không?
Không. Bảo hiểm Healthcare là bảo hiểm phi nhân thọ, phí đóng mỗi năm không được hoàn lại. Giá trị của nó là bảo vệ khoản tiết kiệm và đầu tư của bạn khỏi bị rút ra khi ốm đau, để lãi kép tiếp tục làm việc.
Còn trẻ, khỏe mạnh có cần mua chưa?
Đây là lúc có lợi nhất: phí thấp, ít bị loại trừ, qua thời gian chờ sớm. Bạn có thể bắt đầu với quyền lợi nội trú, phần chi phí lớn nhất, rồi bổ sung dần khi thu nhập tăng.
Nên dành bao nhiêu cho bảo hiểm so với tiết kiệm?
Không có con số chung cho mọi người. Một chuyên viên có thể giúp bạn cân đối để có mức bảo vệ đủ cho nơi điều trị mong muốn mà vẫn giữ được kế hoạch tiết kiệm.
Bài viết mang tính tham khảo, không phải khuyến nghị đầu tư. Lợi nhuận 7%/năm và chi phí điều trị 200 triệu là giả định để minh họa. Quyền lợi bảo hiểm cụ thể theo quy tắc, điều khoản của từng sản phẩm.
Cần tư vấn trực tiếp? Gọi 0919 313 010 hoặc để lại thông tin, chuyên viên sẽ gọi lại cho bạn.