Các loại bảo hiểm ở Việt Nam, nhìn trên một trang
Bảo hiểm có hàng trăm sản phẩm với tên gọi khác nhau, nhưng đều thuộc một vài nhóm lớn. Hiểu được các nhóm này, bạn sẽ biết mình đang thiếu gì và nên hỏi gì khi được tư vấn.
Bảo hiểm chia thành hai nhánh lớn
Một nhánh do Nhà nước tổ chức, phần lớn là bắt buộc. Nhánh còn lại là bảo hiểm thương mại do các doanh nghiệp bảo hiểm cung cấp, theo Luật Kinh doanh bảo hiểm 2022 gồm 3 loại hình. Bấm vào từng loại hình để xem chi tiết.
Bảo hiểm nhà nước
Đây là lớp bảo vệ cơ bản. Người lao động có hợp đồng thường tham gia bắt buộc qua công ty; người làm tự do có thể tham gia tự nguyện.
- Bảo hiểm xã hộiChế độ ốm đau, thai sản, tai nạn lao động, hưu trí, tử tuất theo quy định.
- Bảo hiểm y tế (thẻ BHYT)Chi trả khám chữa bệnh theo danh mục, tỷ lệ và tuyến khám.
- Bảo hiểm thất nghiệpTrợ cấp và hỗ trợ học nghề khi mất việc, cho người lao động đủ điều kiện.
Bảo hiểm nhà nước và bảo hiểm thương mại bổ sung cho nhau, không thay thế nhau. Phần lớn gia đình dùng cả hai.
Bảo hiểm nhân thọ
Bảo hiểm cho trường hợp người được bảo hiểm sống hoặc chết. Mục đích chính là bảo vệ tài chính cho gia đình khi người trụ cột gặp rủi ro, nhiều sản phẩm kết hợp thêm tích lũy.
Bảo hiểm tử kỳ
Bảo vệ trong một thời hạn nhất định. Nếu người được bảo hiểm tử vong trong thời hạn, gia đình nhận tiền. Hết hạn thường không hoàn phí.
Phù hợp: trụ cột gia đình cần mức bảo vệ cao với phí thấp.
Bảo hiểm sinh kỳ
Chi trả nếu người được bảo hiểm còn sống đến một thời điểm đã thỏa thuận.
Phù hợp: mục tiêu có tiền vào một thời điểm, ví dụ khi con vào đại học.
Bảo hiểm hỗn hợp
Kết hợp tử kỳ và sinh kỳ: chi trả khi tử vong trong thời hạn, hoặc khi còn sống đến lúc đáo hạn.
Phù hợp: vừa muốn bảo vệ vừa muốn tiết kiệm có kỷ luật.
Bảo hiểm trọn đời
Bảo vệ suốt đời (hoặc đến một độ tuổi rất cao theo hợp đồng). Thường dùng để để lại một khoản cho người thân.
Phù hợp: lập kế hoạch di sản, bảo vệ lâu dài.
Bảo hiểm liên kết đầu tư
Gồm liên kết chung và liên kết đơn vị: một phần phí dùng cho bảo vệ, phần còn lại được đầu tư. Giá trị tài khoản có thể tăng hoặc giảm theo kết quả đầu tư.
Phù hợp: người hiểu và chấp nhận rủi ro đầu tư, cam kết đóng phí dài hạn.
Bảo hiểm hưu trí và trả tiền định kỳ
Tích lũy trong thời gian làm việc để nhận tiền định kỳ khi về hưu, hoặc nhận tiền đều đặn theo lịch đã thỏa thuận.
Phù hợp: người muốn bổ sung thu nhập hưu trí ngoài lương hưu nhà nước.
Sản phẩm bổ trợ: nhiều hợp đồng nhân thọ cho mua kèm quyền lợi sức khỏe, bệnh hiểm nghèo, tai nạn hoặc hỗ trợ nằm viện. Đọc kỹ đâu là quyền lợi chính, đâu là quyền lợi mua kèm.
Bảo hiểm sức khỏe
Bảo hiểm cho sức khỏe, thân thể và chi phí y tế khi ốm đau, bệnh tật, tai nạn. Có thể mua riêng, mua kèm hợp đồng nhân thọ, hoặc qua bảo hiểm nhóm của công ty.
Bảo hiểm chi phí y tế (Healthcare)
Chi trả viện phí, phẫu thuật, khám ngoại trú, nha khoa, thai sản theo chi phí thực tế trong hạn mức. Thường có bảo lãnh tại bệnh viện liên kết.
Phù hợp: hầu hết mọi người, đặc biệt gia đình có con nhỏ, người chưa có thẻ công ty.
Tìm hiểu bảo hiểm Healthcare →Bảo hiểm bệnh hiểm nghèo
Trả một khoản tiền cố định khi được chẩn đoán mắc bệnh trong danh mục (ung thư, đột quỵ…), không phụ thuộc hóa đơn.
Phù hợp: trụ cột thu nhập cần bù thu nhập khi phải nghỉ làm dài ngày.
So sánh với Healthcare →Bảo hiểm tai nạn con người
Chi trả khi tử vong, thương tật hoặc chi phí điều trị do tai nạn. Phí thường thấp.
Phù hợp: người hay di chuyển, làm việc ngoài trời, học sinh sinh viên.
Bảo hiểm sức khỏe nhóm
Doanh nghiệp mua cho nhân viên (đôi khi cả người thân). Quyền lợi theo gói công ty chọn.
Phù hợp: doanh nghiệp muốn tăng phúc lợi, giữ chân nhân sự.
Thẻ công ty đã đủ chưa? →Theo luật, doanh nghiệp bảo hiểm sức khỏe, nhân thọ và phi nhân thọ đều được bán sản phẩm sức khỏe, với giới hạn khác nhau (ví dụ doanh nghiệp phi nhân thọ chỉ được bán sản phẩm sức khỏe thời hạn từ 1 năm trở xuống). Vì vậy cùng là "bảo hiểm sức khỏe" nhưng có gói 1 năm, có gói bổ trợ dài hạn.
Bảo hiểm phi nhân thọ
Bảo hiểm cho tài sản, trách nhiệm và các rủi ro khác ngoài tính mạng. Phần lớn có thời hạn 1 năm, không tích lũy.
- Xe cơ giớiGồm bảo hiểm trách nhiệm dân sự bắt buộc và bảo hiểm vật chất xe tự nguyện.
- Cháy, nổNhà ở, nhà xưởng, cơ sở kinh doanh; một số cơ sở bắt buộc phải mua.
- Tài sảnNhà cửa, máy móc, thiết bị, hàng tồn kho.
- Hàng hóa vận chuyểnHàng hóa trên đường bộ, đường biển, đường hàng không.
- Trách nhiệmTrách nhiệm nghề nghiệp, công cộng, sản phẩm, người sử dụng lao động.
- Thân tàu và trách nhiệm chủ tàuCho tàu thuyền và chủ tàu.
- Hàng khôngMáy bay và trách nhiệm liên quan.
- Tín dụng và rủi ro tài chínhRủi ro không thu được nợ, rủi ro tài chính.
- Nông nghiệpCây trồng, vật nuôi, thủy sản.
- Bảo lãnhBảo lãnh dự thầu, thực hiện hợp đồng…
- Thiệt hại khácCác rủi ro thiệt hại không thuộc nhóm trên.
Với gia đình, hai sản phẩm phi nhân thọ hay gặp nhất là bảo hiểm xe và bảo hiểm nhà. Các nghiệp vụ còn lại chủ yếu dành cho doanh nghiệp.
Ba loại hình khác nhau ở đâu?
| Nhân thọ | Sức khỏe | Phi nhân thọ | |
|---|---|---|---|
| Bảo vệ cái gì | Tính mạng, thu nhập của gia đình | Chi phí y tế, thân thể | Tài sản, trách nhiệm |
| Thời hạn thường gặp | Dài hạn, 10 năm đến trọn đời | 1 năm, tái tục | 1 năm hoặc theo chuyến |
| Có tích lũy | Tùy sản phẩm | Không | Không |
| Cách chi trả | Số tiền đã thỏa thuận | Theo hóa đơn, hoặc số tiền cố định | Theo thiệt hại thực tế |
| Ví dụ | Tử kỳ, hỗn hợp, liên kết đầu tư | Healthcare, bệnh hiểm nghèo, tai nạn | Xe, cháy nổ, hàng hóa |
Bạn đang lo điều gì?
Bắt đầu từ rủi ro bạn lo nhất, không phải từ tên sản phẩm.
Viện phí khi ốm đau, nằm việnBảo hiểm chi phí y tế (Healthcare)
Mất thu nhập khi bệnh nặngBảo hiểm bệnh hiểm nghèo
Gia đình không có nguồn sống nếu mình mấtBảo hiểm tử kỳ hoặc trọn đời
Quỹ học cho con, tiết kiệm có kỷ luậtBảo hiểm hỗn hợp, sinh kỳ
Thu nhập khi về hưuBảo hiểm hưu trí, trả tiền định kỳ
Tai nạn khi đi lại, làm việcBảo hiểm tai nạn con người
Xe, nhà, tài sảnBảo hiểm xe cơ giới, cháy nổ, tài sản
Phúc lợi cho nhân viênBảo hiểm sức khỏe nhóm
Thứ tự thường được khuyên: bảo vệ trước, tích lũy sau. Có quỹ dự phòng và bảo hiểm sức khỏe trước, rồi mới đến các sản phẩm tích lũy, đầu tư dài hạn.
Câu hỏi thường gặp
Đã có BHXH, BHYT rồi có cần bảo hiểm thương mại không?
BHXH, BHYT là lớp nền, chi trả theo danh mục và mức quy định. Bảo hiểm thương mại giúp bạn chủ động nơi điều trị, bù phần chi phí ngoài danh mục và bảo vệ thu nhập khi rủi ro lớn. Hai lớp dùng song song được.
Bảo hiểm sức khỏe là nhân thọ hay phi nhân thọ?
Theo Luật Kinh doanh bảo hiểm 2022, bảo hiểm sức khỏe là một loại hình riêng. Trên thực tế, cả doanh nghiệp nhân thọ và phi nhân thọ đều có thể cung cấp sản phẩm sức khỏe theo giới hạn luật cho phép, nên bạn sẽ gặp nó ở cả hai nơi.
Bảo hiểm liên kết đầu tư có giống gửi tiết kiệm không?
Không. Đây là hợp đồng bảo hiểm dài hạn, một phần phí được đầu tư nên giá trị có thể tăng hoặc giảm, có các khoản phí và có thể mất tiền nếu hủy sớm. Hãy đọc kỹ tài liệu minh họa và chỉ tham gia khi hiểu rõ.
Nên mua sản phẩm nào trước?
Tùy hoàn cảnh, nhưng phần lớn gia đình bắt đầu bằng bảo hiểm chi phí y tế vì dùng được ngay, rồi bổ sung bảo vệ thu nhập (bệnh hiểm nghèo, tử kỳ) cho người trụ cột, sau cùng mới đến tích lũy.
Không chắc mình cần nhóm nào?
Công cụ Phân Tích Nhu Cầu giúp bạn thấy khoảng trống bảo vệ trong 2 phút, trước khi nói chuyện về sản phẩm.
Phân loại theo Điều 7 Luật Kinh doanh bảo hiểm 2022 và Nghị định 46/2023/NĐ-CP. Nội dung mang tính tham khảo; quyền lợi cụ thể theo quy tắc, điều khoản của từng sản phẩm. Cập nhật 11/2026.